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想买互联网保险,又怕坑太多?6个问题解决你所有疑问

admin 热点 2019-12-27 82 0


谈到互联网保险产品,说不定你也买过,像出门旅行时在某付宝上顺手买的出行险,或者网上几百块就能买到的高保额医疗险等等,都是互联网保险产品。

你会发现这些互联网产品,价格便宜,操作还简单,简直就是保险业的一大进步,但你可能也会犹豫,这些互联网保险真的靠谱吗?真出现问题我该找谁理赔呢?


下面我们详细来说购买互联网保险产品时,有哪些注意事项?

1、互联网产品靠谱吗?

2、互联网产品的特点

3、可能存在隐患

4、选择正确的购买途径

5、必须认真了解产品条款,做到如实告知

6、对于互联网产品不要一次性配置到位,不要购买大保单和比较复杂的产品


1、互联网产品基本也靠谱

所有市面上在售的保险产品都必须经过银保监会的备案,在中国保险行业协会官网都是可以查到的,银保监会对保险公司会有严格的监管,这个监管的标准线上线下是一致的。

到目前为止,只有四家公司获得了互联网保险公司的牌照,分别是某安保险、某康在线、某心保险、某安保险(请自行网上查询具体保险公司名称)这几家公司就是纯粹的互联网保险公司,只能通过互联网进行承保和理赔,它们不在各地设立分支机构,你可以直接在线申请智能核保、理赔,它们都会在线上处理。

当然,你肯定在其他平台上,也看到过不是这几家公司提供的互联网保险产品,这是怎么回事呢?

其实,这些都不能算做纯粹的互联网保险,只是某安、某平人寿保险公司把保险产品放在某付宝、某信这些平台上卖,平台只是充当了一个经销商的作用,有点像实体店铺和电子商务,销售渠道不一样,但是商品都是来自于同一个厂家,也就是这些保险产品的最后核保、理赔还是要找背后的保险公司。

所以,互联网保险基本都是靠谱的



2、互联网保险产品的特点

虽然互联网产品保险产品基本也靠谱,那它和传统的保险产品有什么区别呢?我们在购买的时候应该怎么选择呢?

和传统的产品相比,互联网保险有三个特点

① 保费低

如果你买过互联网保险,你可能已经感受到保费低。一个保险产品的保费是由两部分组成的,风险保费和附加费用,风险保费就是我们和保险公司对赌风险的那部分保费,而附加费用,就是保险公司的成本,比如员工工资、办公室租金、佣金、广告费等等。

显然,对于互联网保险来说:不需要那么多人力物力成本,附加费用会大大减少。而风险保费这部分呢,线上保险也会通过砍掉一些功能或者减少一些责任来降低保费。

比如线下某些产品,可能会带有储蓄功能,如果风险不发生,保费就会退还给你,但在线上销售时,就可能把储蓄功能去掉,只收纯风险保费,把它变成了一个消费型产品,保费自然就降低了。

不仅如此,线上保险还可以缩短保障期限,比如传统保险产品,有很多都是保终生或者几十年的时间周期,但线上保险大多是一年一年来续保,保障期限缩短了,价格也会降低。

② 产品以消费型为主

你可以观察一下,互联网保险产品很少会卖年金类保险,比如养老金、教育金这样的保险,这样做倒不是为了降低保费,主要有两个原因:

⑴、因为保险知识的普及度并不高,大众对保险产品的了解还不够,那看复杂的产品介绍和条款,就可能产生分歧,导致在理赔时产生纠纷。

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⑵、大家对线上买保险还是相对谨慎,对于一些大额保单或者涉及理财型的产品,更倾向于线下买,

③ 承保便捷

互联网时代购买保险只要在手机或者电脑上操作就可以购买,相当方便快捷,有的还能在线智能核保,相当方便。



3、可能存在的隐患

看起来互联网保险非常有优势,那是不是要多买一些互联网保险产品呢?

当然不是,你还是要根据自己的实际情况来选择,互联网保险比较适合经济还不太稳定的年轻人,以及作为特殊情况的一种补充,我不太建议你大量购买互联网保险产品,主要有以下四个原因。

① 线上核保,存在很多隐患

前面我们也提到了,互联网保险产品之所以设计得比较简单,就是担心用户在阅读条款的时候,可能会产生歧义,导致发生理赔纠纷。但即便互联网保险产品已经设计得相对简单了,这种问题依然会存在,没有专业的保险顾问帮你解释条款,大多数人购买的时候也不认真看,就可能在理赔环节埋下隐患。

举例:2018年有一位石先生购买了一款健康险,电子保单显示只要支付1980元就能享受一年的医疗保障,保额设定为300万元。

2018年的时候石先生身体健康,没有发生理赔,2019年继续续保,后来因为冠心病住院,花了三万多医药费,这个时候去理赔,保险公司却告诉他,整理材料时发现他在30年前曾患乙肝,虽然后来痊愈了,但依然属于“对既往病情未作如实告知”,并以此为由拒赔,并终止了合同。

这就是在核保过程中,可能存在偏差,我们在线下核保的时候,保险顾问会在旁边辅助你回答问卷,还会口头问你很多问题,但在线上核保的时候,你可能都想不起来30年前还患过乙肝,也不知道主动要告知这一项,很可能就忽略过去了。


② 关于续保

因为互联网保险目前还不太稳定,虽然可以一年一年地续保,但你并不知道什么时候这个产品就可能被下架,这就不利于你建立一个长期稳定的防守体系。


③ 保险长远规划

虽然很多人购买保险,仅仅是为了防范风险,其实保险背后还包括了一整套服务,如果在线上购买的话,就不利于你享受到这些服务。


④ 有些互联网保险会非常歧视“次标体”

什么是“次标体”呢?这是一个相对概念,就是身体健康,核保完全没有问题的客户,被称为“标准体”,相应地,身体没那么健康、风险比较高但还在保险公司的承受范围内,被称为“次标体”。因为在线上环境,保险公司对客户也没有更多渠道去了解,就会对“次标体”大幅度提高保费,所以这些客户,就不适合在线上投保。


所以,综合4条原因,我的建议就是,年轻人,身体比较健康,也没有什么经济基础,可以尝试在网上买一些,作为以防万一的基本保障,或者有些产品,只能在线上购买,那可以买一些作为补充,其他情况,就目前而言,选择线下购买可以享受更多服务,体验会更好一些。



4、选择正确的购买途径

购买保险前要确认网址的正确性,避免登录的网址是钓鱼假冒网址。你可以选择正规的保险售卖平台,如各大保险公司的自营官网,或者是一些正规的第三方平台,如果你有了选好的产品,也可以去中国保险协会官网上查一下是否有备案。


5、做到如实告知,必须认真了解产品条款

如果是通过正常渠道购买的保险产品,保险公司一般不会无故拒赔,出现拒赔情况大多数是没有看清条款或者没有做好如实告知,所以线上买保险,一定要好好研读条款,尤其是一些免除责任,要格外注意。


6、对于互联网保险不要一次性配置到位,按需采购,不要买大额保单或者比较复杂的产品

因为互联网保险是以消费型产品居多,而且会不断创新,你可以定期观察下市场的新产品,根据实际需求再添加。对于短期产品不用纠结“保证续保”,“承诺续保”这些字面差异,没有什么太多实际意义。

而对大额保单或者责任比较复杂的保险产品,还是尽量通过保险顾问在线下购买,避免出现骗保或者本金损失的风险,不过,随着互联网保险的日益成熟,也会更加规范,可以多留意。



总结:

其实互联网保险,它和线下传统保险一样,同样受到银保监会的监管,特点是保费低、产品简单、承保便捷,但也存在一些隐患,建议你们根据实际情况谨慎选择。互联网保险虽然存在一些隐患,但依然是对现有保险体系很好的补充,也会促进整个保险行业的创新,如果你是生活压力比较大的年轻人,也不妨多了解和尝试。


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