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广州头条网:我回答最多的8个保险问题 | 购买保险的简明手册!

admin 快讯 2020-01-13 30 0
用美国Cash Value保险做退休养老的4大优势

我们第一次在美国进行正式工作的时候,就会接触到退休账户的计划。这些退休账户通常具备不同程度的税收优惠。我们普遍使用的为退休存钱的账户是401(k) 账户或 IRA账户。 但是,如果将关

01

保险的本质

保险的本质是风险来临时的财务补偿机制,保险作为一种社会机制,本身已存在300多年,保险本身并不会骗人,骗人的可能是销售误导,或购买了错误的产品,覆盖不了想保障的某一方面的责任。

保险的本质,是用很少的一部分钱,增加我们抵御风险的能力,有些人本身厌恶风险,进而讨厌保险(称为抗保族),拒绝讨论一切与风险有关的事,这是不可取的,并不等于说人生不会有风险,做为成年人,要有理性思考。有一句话叫“成年人只考虑利弊,小孩子才考虑喜欢不喜欢”

  • 比如得病这件事,是有概率的,宁可不用,不能不备。试想,如果 车子不购买保险,在街上裸奔会怎么样?车要购买保险,人为什么要裸奔?最后求助众筹者大有人在。


02

保险分类及顺序

购买保险,应该先做分类。基本的分类是:先保障、后理财。

保障类的保险,简称四件套>>:

  • (1)重疾险
  • (2)寿险
  • (3)医疗险
  • (4)意外险


前两个是长期或终身险,后两个一般是一年期或短期。

理财类的保险,分两层级:

  • (1)年金类,包括养老金和子女教育金,目前是强制储蓄,为今后需要花钱时做准备,且更为稳健地增值。
  • (2)终身寿险:包括高杠杆终身寿和增额终身寿。目的是实现增值和财富传承,资产管理、也有类似于年金一样的稳健增值的作用。


投保的顺序:

一般理论是:先大人、后小孩。先顶梁柱,后家庭主妇(夫)。

原因是,如果孩子或无收入来源者生病了,至少大人还可以赚钱,如果支柱倒下了,则孩子购买保险的保费,估计都交不起。

03

有社保,还需要商业保险吗?

重疾险、医疗险,意外险,他们都与社保并不矛盾,是非常好的有效补充。

社保只能解决低端的需求,即可以看病,并不能解决更好地治病。想要救命,还要平时靠自己投保商业保险。很多疗效好的自费药、进口器材、癌症靶向药、都是社保无法覆盖的。

案例一

成都市民张女士是位高校教授,今年一月,张女士突然感到身体不适,被送到医院查出是颅内占位性病变,当即住院治疗。出院的时候,张女士通过住院费用清单了解到,她住院101天,总费用为127013.57元,社保公共报销了77231.06元,其中自费比例达到了39.19%。

案例二

一个公务员的住院清单(肺癌)

肺恶性肿瘤(肺癌)短短8天时间,总费用63732;社保基本医疗只报了15755,社保补充大医疗报了3356,自己支付费44620元。

案例三

柳先生是某地方国有企业的部门经理,单位福利好,经济来源稳定,是一个标准的小康家庭。然而4年前,柳先生在一次体检中查出了肾脏疾病,柳先生第一次手术前后就花掉了40多万元医疗费,其中社保仅报销了10余万元,手术本身的费用其实并不多,花了7万元,可以报销4万,每天150元的住院费也可以报销100元。但是,后续巨额的治疗费和进口药物费,则是一分钱都不能报销!自己承担了近30万元,这几乎掏空了他们家的全部积蓄。

04

建议购买单一功能的产品

除非不差钱,否则建议购买单一功能的保险。

  • 我们都知道,在医院门口的果篮,通常华而不实。里面有香蕉、桔子、葡萄、苹果,打包在一起,价格昂贵,且包装在里面,下面质量如何不太好判断。
  • 如果只是自己吃,最好还是单独购买香蕉、桔子、葡萄、苹果,可以挑挑捡捡,实惠且质量更优。


如果一个产品,推销人员告诉您,重疾 住院 意外 交通工具 寿险 返本理财 分红,一张保单就足够了,你就要考虑一下,是不是自己钱多多

其实我们想想就知道,不可能所有的产品都是这家的好,空调海尔好,但海尔的手机没有华为的好;海尔的电视机不见得比过长虹。只迷信一家公司,而不对比产品,往往会入坑


最好的方法,是寻找经纪人的帮助,在多家公司中,对不同的产品进行组合、对比,分析、选择,而不是自己夸自己家的好。否则极容易销售误导

一个让行业倒退十年的保险:百万医疗保险

百万医疗险3年前上市开始,突然引爆整个保险市场,截止目前,有超过一亿人已经购买了百万医疗保险。 每年几百元保费,人人买得起,保障额度高达百万甚至千万,单凭这一句话就能吸引无

05

重疾险保额如何确定?

有三种方法确定重疾险的保额:

  • 双十原则:年缴保费,占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍
  • 生命价值法:根据家庭成员现在收入,以及还能工作多少年,就可以预估未来的生命价值。
  • 三是社会平均医疗水平 预期收入损失法


我们主要讲一下第三种方法

先看一下癌症的平均治疗成本,一般都需几十万,更重要的是,除了上面的“显性成本”,更重要的“隐性成本”。这仅仅是药费,还不包括更先进的治疗费,比如上海质子重离子医院,目前每个疗程治疗费用27.8万元,加上5万一个月的住院费,还有检查费药费等等,总共30多万一个疗程。

如果不用重离子治疗癌症,用传统的药物方案一样昂贵,例如:

  • 美罗华是治疗淋巴瘤的药物,单支价格在2.5万左右,5支一个疗程。一个疗程就是12.5万
  • 治疗肾癌和肝癌的多吉美,每月1盒,每盒2.3万,需要持续服用到患者不用临床为止,一年就是28万左右


这仅仅是药费,还不包括治疗和住院,不管是特效药还是上海质子重离子医院,上述绝大部分的费用都是自费项目,通过社保也是没办法报销。

如果生活在一线城市,或者期望获得更好的重疾治疗手段,一般的建议是:

  • 收入在20万左右的,至少要50万的保额保障。
  • 收入在30万-50万的,至少要80万-100万保额保障。


06

现在购买50万保额,通胀了怎么办?

通胀了,加保。

保险从来就不是一蹴而就的,每三五年就可整理回顾一下历史保单。

通胀这件事,本质是一种社会现象,并不只针对保险。

如果真的发生,社会上的每个人,每种资金都会面临这一通胀风险,谁能说某个人或者某种资金就能躲开这种情况吗?就是说,如果真的发生这种情况,钱放在哪里都是差不多的。除非移民到外国。

另外,拿过去十年通胀经验来预测未来一定通胀,其实也是一种假设性问题。

07

我为什么劝你提前购买商业养老保险?

如果没有持续理财能力,劝您拿一部分钱购买商业养老年金

持续理财能力的标准是:一直保持可以在年化收益在5%以上,而且不亏损。

  • P2P可以高于5%,但也有可能一夜跑路。
  • 股票可以高于5%,甚至一天就可以增长10%,但一天也可以财富减少10%,关键是后者多,散户永远被割韭菜。
  • 有人说我要购买房子,但总不能把所有的钱都购买房子吧,而且房子未来十年,与或去十年,已不是同一概念了,不仅增值率会大大降低,而且需要用钱时,极难变现。


购买年金险的稳健理财形式,与其它理财并不矛盾,如果有100元钱,至少要拿出30%做长期稳健理财。

年金的优势和劣势如下:

优势

1.终身预定利率4.025%,不受市场利率下行的影响。利益确定,写进合同里。

2.比银行理财反而更高,银行现在也就3.9%左右,还在降,逐渐都不刚兑了(不确定收益)

3.除国债和银行定期外基本最安全的形式

4.活的越久越划算,终身给养老金,跟社保一样。

5.强制存点钱。投资诱惑太多,失败也很多,到老反而没有足够养老金。

6.省心省事。

7.复利,利滚利,时间越长越划算。

缺点

1.前几年别动这个钱,不是短期投资,属于中长期必备的资产配置。

2.收益不如p2p,股票(当然风险级别不同)

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